وفقًا لصحيفة نيويورك تايمز "تشجع العديد من البنوك الوطنية العملاء ذوي الأرصدة المنخفضة على السحب من حساباتهم الجارية ، مما يسمح للبنوك بتجنب قوانين الائتمان وتحصيل مليارات الدولارات كرسوم جديدة". قد تدرك الآن أن قروض يوم الدفع هي في الواقع أكثر اقتصادا من رسوم السحب على المكشوف من البنك الذي تتعامل معه.
تقول البنوك إن برامج السحب على المكشوف ، التي تغطي الشيكات المرتجعة وتسمح للأشخاص بالسحب من حساباتهم ، هي خدمة لعملائها. لكن برامج السحب على المكشوف هذه هي بالتأكيد صفقة سيئة للمستهلكين.
على عكس خطوط الائتمان النموذجية ، التي تفرض فائدة سنوية تصل إلى 20 بالمائة ، فإن خطط السحب على المكشوف الجديدة تفرض رسومًا ثابتة على كل سحب على المكشوف تتم معالجته ، مما يترجم إلى معدل فائدة سنوي يزيد عن 1000 بالمائة. على عكس خطوط الائتمان المتجدد ، التي تسمح للعملاء بسداد القروض في الوقت الذي يناسبهم ، تتطلب هذه الخطط من العملاء إعادة الحسابات إلى رصيد إيجابي في غضون أيام قليلة فقط. في حين أن معظم خطوط الائتمان التقليدية لها حدود بآلاف الدولارات ، فإن خطط السحب على المكشوف الجديدة لها حدود من 100 دولار إلى 300 دولار. بعد إنفاق السحب على المكشوف ، تبدأ البنوك مرة أخرى في استرداد الشيكات.
كما ذكرت صحيفة نيويورك تايمز أن "الانتشار السريع للبرامج قد حول السحب على المكشوف ، والرسوم التي تأتي معها ، إلى أحد أكبر مصادر الربح للبنوك ، وفقًا للاستشاريين والإحصاءات التي جمعتها جهات تنظيم البنوك الحكومية. واشنطن ميوتشوال ، سابع أكبر مؤسسة مالية في البلاد والأكبر في الترويج لحماية السحب على المكشوف ، فرضت رسوم سحب على المكشوف تزيد عن مليار دولار العام الماضي ".
يدعي محللو الصناعة أن خطط السحب على المكشوف ، التي تحتوي على رسوم تصل إلى 35 دولارًا لكل سحب على المكشوف ، هي في الحقيقة قروض عالية الفائدة تستهدف عملاء الطبقة العاملة. على عكس قروض يوم الدفع ، التي تتقاضى رسومًا ثابتة منظمة لتوفير النقد المباشر ، تعمل برامج السحب على المكشوف المصرفية تلقائيًا مع الشيكات وبطاقات الخصم. لا يدرك العملاء في كثير من الأحيان أنهم قاموا بسحب مبالغ زائدة من حساباتهم الجارية وحسابات التوفير حتى يتم إخطارهم من قبل البنك.
"تنظر بعض البنوك في حقيقة أن بعض المستهلكين بالكاد يتمكنون من الدفع من يوم الدفع إلى يوم الدفع ولديهم رصيد منخفض جدًا ، وبدلاً من تقديم خدمة مفيدة لهم ، فإنهم يفرضون على عملائهم رسوم الشيكات المرتجعة للاستفادة من قال جان آن فوكس ، مدير حماية المستهلك لاتحاد المستهلكين في أمريكا ".
وجدت دراسة حديثة أجراها مجلس الاحتياطي الفيدرالي العام الماضي أن البنوك زادت رسوم السحب على المكشوف بنسبة 24 في المائة من عام 1997 إلى عام 2001 ، إلى متوسط قدره 20.42 دولارًا. هذا متوسط 20.42 دولارًا لكل عنصر سحب على المكشوف فردي! ويزداد الأمر سوءًا. لدى البنوك برامج برمجية متطورة تضمن معالجة أكبر الشيكات والخصم أولاً. هذا يعني أنه إذا كان حسابك سيصبح سالبًا وكان السحب على المكشوف مطلوبًا ، فإن عددًا أكبر من المعاملات الأصغر سيتحمل رسوم السحب على المكشوف. أضف متوسط غرامة التاجر البالغة 15 دولارًا لكل شيك مرتجع ، ويمكن أن تضيف خمسة عناصر سحب على المكشوف مقابل 200 دولار ما يصل إلى 375 دولارًا تقريبًا بما في ذلك الرسوم! على النقيض من ذلك ، فإن قروض يوم الدفع البالغة 200 دولار أمريكي ستتحمل رسومًا تتراوح بين 45 و 60 دولارًا فقط.
عندما تنحصر في الفترات الفاصلة بين راتبك ، ألق نظرة فاحصة قبل استخدام برامج حماية السحب على المكشوف من البنك الذي تتعامل معه. من المحتمل جدًا أن تجد قروضًا يومية للدفع من السلفة النقدية الشخصية: سيوفر لك قرض يوم الدفع قدرًا كبيرًا من أموالك المكتسبة بصعوبة خلال فترة 10 أيام فقط
ZZZZZZ