تشجع العديد من البنوك بنشاط عملائها ذوي الأرصدة المنخفضة على السحب من حساباتهم. وهذا يعني أنه إذا كتب العميل شيكًا أو استخدم بطاقة الخصم الخاصة به ولم يكن لديه أموال كافية في الحساب ، يقوم البنك بمسح الشيك عن طريق منح سحب على المكشوف مؤقت (قرض قصير الأجل) ، حتى حد معين. يتم إنقاذ العميل من مشاكل الشيكات المرتجعة أو فترات التسوق المتقطعة.
تبدو صفقة جيدة للعملاء ، أليس كذلك؟ هذا ما تقوله البنوك. يزعمون أن السحب على المكشوف هو وسيلة راحة إضافية للعملاء.
الحقيقة هي أنها غالبًا ما تكون صفقة سيئة للغاية للعملاء. إليكم السبب.
عندما يمنح البنك حدًا ائتمانيًا منتظمًا ، فقد تصل الفائدة المفروضة إلى 20٪ أو نحو ذلك. ومع ذلك ، بالنسبة للسحب على المكشوف ، لا تفرض البنوك فائدة - فهي تفرض رسومًا ثابتة على كل معاملة. رسم لا يعتمد على قيمة المعاملة.
دعونا نرى كيف يعمل ذلك. قد تصل رسوم خطط السحب على المكشوف إلى 35 دولارًا لكل شيك. سنفترض رسومًا أكثر تحفظًا قدرها 20 دولارًا لكل شيك. إذا كان لديك أربعة شيكات يبلغ مجموعها 200 دولارًا ولا تحتوي على أموال كافية ضدها وقام البنك تلقائيًا بتنشيط السحب على المكشوف وتصفية تلك الشيكات ، فستدين بمبلغ 80 دولارًا في رسوم السحب على المكشوف.
على عكس خطوط الائتمان الدوارة التي يمكنك سدادها على راحتك ، يجب تسوية السحب على المكشوف في غضون أيام قليلة. لنفترض أن البنك يسمح لك بإجراء السحب على المكشوف لمدة 14 يومًا.
يُترجم قرض بقيمة 200 دولار أمريكي لمدة 14 يومًا بتكاليف 80 دولارًا أمريكيًا إلى معدل النسبة السنوية (APR) بنسبة 1043٪!
"راحة" للعملاء؟ ليس بهذه المعدلات.
ماذا يعني هذا أذكركم؟ يذكرني بقروض يوم الدفع والسلف النقدية. هذا هو النوع الآخر من الإقراض الذي يكلفك مثل هذه معدلات الفائدة السنوية العالية. في الواقع ، إذا اخترت سداد سلفة نقدية في تاريخ الاستحقاق وعدم تجديدها ، فمن المحتمل أن يتم تحصيل رسوم أقل بكثير مما تفرضه البنوك عليك مقابل السحب على المكشوف.
يزداد الأمر سوءًا. تمتلك البنوك برنامجًا يضمن معالجة الشيكات والخصومات ذات القيمة الأكبر أولاً. قد يكون هناك بعض المنطق في ذلك. ومع ذلك ، فإن هذا الترتيب يعني أيضًا أنه في حالة عدم وجود أموال كافية في حسابك ، بدلاً من دفع رسوم سحب على المكشوف واحدة على شيك واحد كبير ، فإنك تدفع رسومًا عديدة على عدة شيكات صغيرة!
بالإضافة إلى ذلك ، لا يدرك معظم العملاء حتى أنهم مكشوفون حتى يخطرهم البنك بذلك.
يقول دعاة حماية المستهلك إن البنوك تدرك تمامًا أن الكثير من الناس بالكاد ينتقلون من يوم الدفع إلى يوم الدفع. عادةً ما يكون لدى هؤلاء العملاء أرصدة منخفضة جدًا. وبدلاً من أن تقدم لهم خدمة من شأنها أن تكون في مصلحتهم ، تستخرج البنوك منهم رسومًا عالية لتغطية الشيكات المرتجعة.
إذا كنت تعاني من نقص بين شيكات الراتب ، ففكر في ترتيب الأموال من مصادر أخرى بدلاً من اللجوء إلى حماية السحب على المكشوف. أفضل حل لهذه المشكلة هو تكوين أرصدة نقدية بشكل منهجي حتى لا تواجه مثل هذا الموقف في المقام الأول.
ZZZZZZ